Praktický průvodce: Jak se dobře pojistit proti požáru

Požár může zasáhnout kohokoli z nás – ať jde o náš domov, chalupu nebo firmu. Následky mohou být fatální z hlediska majetku i zdraví. Oheň se na majetku sice neřádí tak často jako voda, ale způsobené škody zase patří k těm nejdražším. Jen v roce 2024 evidovali hasiči v České republice přes 17 tisíc požárů a souhrnné škody šly do miliard. Zjistěte, jak proti požáru správně pojistit svůj majetek a na co si dát pozor při uzavírání pojistky.

„Následky požárů patří k těm nejnákladnějším, pojistka proti požáru by proto měla být součástí každé rozumné strategie ochrany majetku. Dobrá zpráva je, že pokud svůj majetek máte standardně pojištěný, na 99 % vaše pojistka zahrnuje i riziko požáru,“ říká Alice Kouřilová, ředitelka úseku pojištění a rozvoje partnerů společnosti Broker Trust.

Na druhou stranu zůstává v Česku i v dnešní době bez pojištění přes milion a půl nemovitostí a téměř milion a tři čtvrtě domácností, jak ukázala loňská statistika České asociace pojišťoven. Vyplatí se proto zkontrolovat vaše pojistky a ověřit, že máte vše nastaveno správně. Mimochodem, pojištění proti požáru není žádná moderní vymoženost – poprvé se na českém území objevilo už v roce 1748.

1. Jak pojistka funguje

Pojištění proti požáru je součástí běžného pojištění majetku. V rámci něj se hradí škody způsobené požárem, jejichž příčinou jsou například technická závada, neopatrnost nebo živelní pohromy. Pojistné částky se stanoví podle hodnoty pojištěného majetku a pojištění by měla pokrývat škody na budově i na vnitřním vybavení.

„Pozor, jde o dvě různé pojistky – pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti. A protože v případě požáru je velmi vysoká pravděpodobnost, že dojde jak k poškození stavby, tak ke zničení vybavení, je namístě mít sjednané obojí,“ říká Adam Trávník, ředitel poradenské společnosti Friends Forever.

Jinak zde platí zásady jako u dalších druhů pojištění: zvolit dostatečně vysoké či ideálně neomezené limity a důkladně pročíst pojistné podmínky, abyste v případě pojistné události nebyli zaskočeni nečekanými výlukami.

Pamatujte na klíčové pravidlo: požár musíte vždy bezodkladně nahlásit! A to i malý požár, který uhasíte svépomocí. Nahlášení požáru ukládá zákon o požární ochraně a za jeho nedodržení hrozí finanční sankce.

„I pro uplatnění pojistky je potřeba potvrzení či jiný doklad o požáru, který vydá územně příslušný hasičský záchranný sbor kraje. Bez něho pojišťovna pojistné plnění nemusí vůbec vyplatit,“ dodává Trávník.

2. Jaká rizika kryje

Pojištění proti požáru se obvykle vztahuje na následující oblasti:

• Poškození nemovitosti: Zahrnuje poškození nebo úplnou destrukci budovy (např. dům, garáž, chata), pokud požár zničí střechu, stěny nebo jinou část budovy. Tato část spadá do pojištění nemovitosti. To by mělo pokrýt náklady na rekonstrukci nebo výstavbu nové budovy. U bytů se jedná také o poškození stěn a pojištění by mělo krýt hodnotu bytu, aby bylo možné si koupit nový.
• Poškození vybavení domácnosti: Požár může zničit elektroniku, nábytek, oblečení a další věci uvnitř domu. Tato část je zahrnuta v pojištění domácnosti.
• Ztráta příjmů: Pro případ požáru, v jehož důsledku dojde k uzavření vaší živnosti nebo firmy, nabízejí některé pojišťovny produkty, které pokrývají i výpadek příjmů v době, kdy se bude objekt opravovat.

Foto: Pixabay

3. Co si pohlídat při uzavírání smlouvy

Než uzavřete pojistnou smlouvu, věnujte pozornost několika faktorům, které mohou ovlivnit výši kompenzace od pojišťovny.

• Pojistná částka: Ujistěte se, že pojistná částka odpovídá skutečné hodnotě vašeho majetku. Pokud máte například starší dům, který jste nedávno zrekonstruovali, měli byste aktualizovat pojistnou částku tak, aby pokryla náklady na obnovu nebo výstavbu nového objektu v aktuálních cenách. Pokud bude vaše nemovitost podpojištěná (což je v Česku až 70 % nemovitostí), pojišťovna vám pokryje jen část skutečných škod.
• Spoluúčast: Spoluúčast je částka, kterou budete muset zaplatit z vlastní kapsy při každé škodní události. Vyšší spoluúčast obvykle znamená nižší pojistné, ale zároveň vyšší náklady v případě škody. Pečlivě zvažte, jakou spoluúčast si můžete dovolit.
• Výluky z pojištění: Před uzavřením pojistky si ověřte, co konkrétně je vyloučeno z pojištění. Některé pojistky mohou například vylučovat požáry způsobené úmyslným jednáním nebo nedostatečnou údržbou.

„Problémy mohou nastat i v případě požáru způsobeného vadnou elektroinstalací, pokud nebyla kontrolována ve stanovaném intervalu. Také hromosvod, kotel na tuhá paliva nebo komín podléhají pravidelným revizím. Pokud je majitelé zanedbávají a dojde k nehodě, pojišťovna může plnit jen částečně, anebo vůbec,“ uvádí Trávník.

• Pojištění odpovědnosti za škodu: Kromě pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti je obecně vhodné uzavřít také doplňkové pojištění občanské odpovědnosti za újmu, které se hodí ve všech případech, kdy způsobíte škodu na majetku či újmu na zdraví třetí osoby. Součástí pojištění nemovitosti by mělo být i připojištění odpovědnosti vlastníka nemovitosti. To vás ochrání například tehdy, pokud se požár z vašeho bytu rozšíří do dalších jednotek na patře.
• Technické poruchy: V případě staršího rodinného domu bez moderního požárního alarmu či kvalitní elektroinstalace je namístě se ujistit, že vaše pojištění pokrývá škody způsobené technickými poruchami. Některé pojišťovny nabízejí i produkty, které zahrnují dodatečné krytí při poruchách starších zařízení.

4. Není požár jako požár

Požár jako takový není z pohledu pojištění jediným rizikem spojeným s ohněm. Při sjednávání pojistky se setkáte také s riziky, jako je výbuch, úder blesku, pád letadla či – v tomto kontextu zdánlivě marginální – kouř.

„Právě kouř se z uvedených dalších „hořlavých rizik“ vyskytuje pravděpodobně nejčastěji. Sám o sobě dokáže napáchat nevratné škody šplhající do statisíců. Poškozený a prouzený nábytek, nefunkční přístroje plné napadaných sazí, zčernalé zdi s cennými obrazy. Pokud základní pojistka uvedená rizika nekryje, je na místě vyšší varianta pojištění s komplexním krytím,“ říká Trávník.

Pohlídejte si opět pojistné podmínky a výluky – jedna věc je, pokud vznikne požár přímo ve vašem bytě. Ale pokud vaši nemovitost poškodí kouř z požáru od sousedů nebo budete vytopeni vodou z hašení, nemusí být situace z pohledu pojistného plnění tak jednoznačná. Nemá-li soused odpovídající pojistku, budete po něm muset náhradu škody vymáhat.

V případě, že je například požár způsoben vadou výrobku nebo vadnou instalací v platné záruce, není plněno z pojištění z odpovědnosti, ale pojišťovna by plnila z pojištění vlastního majetku a mohla by požadovat náhradu od firmy, která výrobek vyrobila či instalovala.

5. Mýty o pojištění proti požáru 

Přestože pojištění proti požáru je dnes poměrně časté, stále se setkáváme s řadou mýtů, které mohou poškodit klienty při rozhodování o pojistce a její výši.

• Mýtus 1: Mně se požár netýká, dávám si pozor. – Není to pravda, požáry jsou dnes častější, než se může zdát. Ačkoli jde o scénář, na který většina lidí nechce ani pomyslet, nehoda může vzniknout kdykoliv – ať už kvůli živlům, nebo lidským faktorem.
• Mýtus 2: Pojištění majetku je drahé. – Cena pojištění se odvíjí od hodnoty majetku, který pojistíte. Rozhodně to ale neznamená, že by vás měla zruinovat. Například u 70metrového bytu v Praze se kvalitní pojištění domácnosti a nemovitosti, včetně odpovědnosti může pohybovat dohromady od 4 do 8 tisíc korun ročně. Když vyhoříte, zachrání vás od milionových nákladů na rekonstrukci a pořízení nového vybavení z vlastní kapsy.
• Mýtus 3: Pojištění proti požáru mi kryje záda vždy. I když pojištění pokrývá většinu škod, nemusí to platit pro všechny situace. Například při škodách způsobených z nedbalosti nebo úmyslně s pojistným plněním nepočítejte.

„Správné ošetření rizika požáru v rámci pojištění domácnosti a nemovitosti vám opravdu může ušetřit mnoho starostí a peněz. Důležité je si srovnat nabídky různých pojišťoven a najít to nejvhodnější pro potřeby konkrétního klienta,“ dodává Alice Kouřilová.

S tím vám může pomoci odborník, který dobře zná všechna specifika jednotlivých druhů pojištění a perfektně se orientuje v možnostech na trhu. Kvalitní pojistka by totiž měla být přizpůsobena kromě hodnoty majetku také vašim konkrétním životním okolnostem. Pojistná smlouva ušitá na míru vám poskytne klid, že v případě neštěstí nezůstanete bez pomoci.

Zdroje info: https://www.brokertrust.cz/https://www.brokertrust.cz/, https://www.friendsforever.cz/https://www.friendsforever.cz/

Náhledové foto: Pixabay